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《华东政法大学》 2018年
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责任保险保险人抗辩义务法律问题研究

陈政豪  
【摘要】:我国《保险法》第65条第4款规定,责任保险之保险标的是被保险人的赔偿责任。结合65条前三款的具体条文以及责任保险在保险合同部分的编排可知,我国对于责任保险的性质认知还处于消极财产保险阶段。这一认知已经无法应对保险实务中的困境。在责任保险保单中,保险人通常被赋予对被保险人承诺或在诉讼之外与受害人和解所得的赔偿金额的最终同意权,这一权利自有其正当性(防止保险金欺诈),但当缺失抗辩义务时,便使保险人得以躲在争端解决的后方控制自己风险,而将诉讼的成本与风险转嫁给被保险人,最终造成权利义务的失衡。由于责任保险尚处于“补偿保险”的阶段,因此保险人“代为应诉”无法从现有条文中得以催生。反观国外,责任保险的保险事故理论的发展使得抗辩义务得以发展。由于传统的“责任确定说”以及“实际赔偿说”无法应对责任保险的风险特性,因此在德国、法国、日本以及我国“台湾”地区都逐渐确立“受请求说”,认为第三人向被保险人请求承担赔偿责任时保险事故发生,保险人开始承担责任。保险事故触发时点的提前,使得责任保险的功能得以扩围,保险利益从单纯的财物不利益扩围到精神不利益,由此引申出责任保险的两种功能,一者为损失填补功能,二者为权利保护功能,前者属传统赔偿义务的具体体现,后者属保险人免除被保险人因诉讼导致心情烦扰等不利益状态的精神保护。责任保险因此发展为“诉讼保险”。在本文第一章中,笔者基于上述思路论述抗辩义务产生的法理基础,认为“受请求说”的确立源于自身的理论优势,并非为设抗辩义务而强行确立,而“受请求说”使得保险事故时点提前,为保险人承担抗辩义务提供了保险法理的逻辑一致性,即只有发生保险事故时,保险人才开始承担主要责任。排除理论障碍后,又由于现实中保险人为应对保险欺诈而订立的“保险人同意权”条款使得抗辩义务成为权利义务平衡的必要一环,为保障权利与义务的平衡,法律创设抗辩义务便呼之欲出。在第二章中,笔者对抗辩义务起始规则进行了系统性的解析,一方面笔者分析了现有的观点及其利弊,另一方面笔者通过分情况讨论之后,以提取公因式的方式得出结论,最终提出应以“事实可能性”规则为保险人提供抗辩的起始规则,即只要受害人向被保险人提起诉讼,保险人就应当提供抗辩,无需考虑诉讼请求与承保范围的法律关系如何,抗辩服务在确认该项事实不属于保险范围的时点终止,事后保险人还可要求被保险人返还自身付出的不必要抗辩费用。如果保险人违反该项抗辩义务,则保险人需要承担相应的法律后果。笔者认为违反抗辩义务的法律后果应当具有惩罚性,在比较三种不同的法律后果后,笔者认为保险人承受失去承保范围抗辩权的法律后果最为妥帖。在抗辩义务终止规则中,笔者着重分析了两类特殊问题,第一,当事实不属于承保范围时,保险人可终止抗辩,除非终止行为将会对被保险人造成严重损害,这也是“事实可能性”规则的延伸。第二,保险人不能以完整履行赔偿义务为由主张免除抗辩义务,赔偿义务与抗辩义务指向的保险利益不同,两者应相互独立,除非保险人的赔偿行为能够消灭受害人的请求权基础。在第三章中,笔者分两个层次来讨论抗辩费用的承担。当抗辩费用在保险人与被保险人之间分摊时,应当贯彻“事实可能性”规则,保险人可就不必要提供抗辩的部分主张被保险人返还,除非这一部分属于保险人实施有效抗辩不可缺少的一环。当抗辩费用在保险人之间分摊时,首先应当符合各保单的文义解释,在文义解释发生冲突时,应当综合判断哪一保单负第一线责任,判断因素包括投保目的、最大损失风险以及保险费等因素。在第四章中,笔者分析了保险人代替被保险人应诉可能产生的代理成本问题,揭示其根源来源于风险的不完全转移。对此笔者认为可借鉴公司法的相关制度,增强被保险人的合作义务,保险人权利保护措施以及保险人及抗辩律师对被保险人的忠诚义务。第五章,笔者从现有法条出发,通过法解释学的方法推导出我国没有保险人抗辩义务,并在第二部分综合以上章节的研究成果提出中国抗辩义务制度的具体设计。
【学位授予单位】:华东政法大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2018
【分类号】:D922.284

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